并非巧合，而是市場(chǎng)開(kāi)始熱鬧起來(lái)，競(jìng)爭(zhēng)也將激烈起來(lái)。

筆者關(guān)注到近日關(guān)于藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品及平臺(tái)紛紛出現(xiàn)。

暫且列表以饗讀者：（人工不完全統(tǒng)計(jì)）

藍(lán)領(lǐng)人群到底是哪一個(gè)群體？

從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展鏈條來(lái)看，需要具備一些要素，如瞄準(zhǔn)一定合適的人群、提供一定場(chǎng)景下的消費(fèi)服務(wù)、具有風(fēng)險(xiǎn)管控能力、能獲得低成本的資金等等。

針對(duì)大學(xué)生群體的消費(fèi)分期市場(chǎng)格局基本已定，市場(chǎng)已經(jīng)相當(dāng)集中，分期樂(lè)、趣分期等在幾年業(yè)務(wù)開(kāi)展中已經(jīng)占據(jù)了第一第二的市場(chǎng)份額。

目前，為藍(lán)領(lǐng)人群提供消費(fèi)金融服務(wù)的概念被廣泛使用。

那么，到底什么是藍(lán)領(lǐng)人群？

藍(lán)領(lǐng)的稱(chēng)謂是一個(gè)舶來(lái)品。這一概念在美國(guó)五十年代時(shí)被提出，藍(lán)領(lǐng)職工被稱(chēng)為白領(lǐng)的相對(duì)一族，指的是一切以體力勞動(dòng)為主的工資收入者，如一般工礦工人、農(nóng)業(yè)工人、建筑工人、碼頭工人、倉(cāng)庫(kù)管理員等。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在藍(lán)領(lǐng)人群中，男性多于女性，呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)，21至25歲的人群是絕對(duì)主力，其接受教育程度多為高中、中專(zhuān)或者技校。

目前，也有新藍(lán)領(lǐng)的概念，這一群體指的是工作、生活在二線或以上城市、為城市日常運(yùn)轉(zhuǎn)貢獻(xiàn)力量的基層工作者，包括銷(xiāo)售、房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人、保安、美容美發(fā)師、快遞員等職業(yè)人群，其實(shí)也涵蓋了部分基層的白領(lǐng)工作人群。

藍(lán)領(lǐng)人群的收入普遍被認(rèn)為屬于中等，根據(jù)趕集網(wǎng)2015年的數(shù)據(jù)，這一群體月收入3000元左右，《2015年新藍(lán)領(lǐng)薪酬報(bào)告》則顯示新藍(lán)領(lǐng)月薪為3163元。

按照上述傳統(tǒng)定義，有數(shù)據(jù)顯示，目前藍(lán)領(lǐng)人群有2.7億人。這是諸多消費(fèi)金融平臺(tái)瞄準(zhǔn)這一市場(chǎng)的基礎(chǔ)原因。

同時(shí)，這個(gè)群體具備一些群體特征，如相較于無(wú)領(lǐng)更加有教養(yǎng)，在生活形態(tài)和消費(fèi)習(xí)慣上更加樸素實(shí)在等，由于其生活工作環(huán)境，其往往具備較高的組織化水平，有較為統(tǒng)一的職業(yè)技能和生活方式等。

為什么選擇藍(lán)領(lǐng)人群？

買(mǎi)單俠是較早針對(duì)藍(lán)領(lǐng)人群開(kāi)展分期服務(wù)的平臺(tái)，創(chuàng)始人胡丹曾經(jīng)這么分析其切入的市場(chǎng)，他表示，沒(méi)有信用記錄的主要有三種人，即學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)和農(nóng)民。給學(xué)生提供金融服務(wù)有輿論壓力，農(nóng)民市場(chǎng)很大，但分散度太高，所以服務(wù)他們性價(jià)比較低，基于這樣的分析，所以買(mǎi)單俠選擇了三到六線城市的藍(lán)領(lǐng)人群，這些群體月薪通常不足5000元。

同時(shí)，在藍(lán)領(lǐng)人群中也會(huì)有所選擇，如買(mǎi)單俠的用戶中，服務(wù)業(yè)藍(lán)領(lǐng)人群占比最大（包括餐廳服務(wù)員、美甲師、送貨員等）。由于建筑業(yè)藍(lán)領(lǐng)基本上在35歲以上，這一群體買(mǎi)單俠并不服務(wù)。

美利金融有用分期也屬于較早涉及藍(lán)領(lǐng)人群消費(fèi)貸款服務(wù)的平臺(tái)，劉雁南在二次創(chuàng)業(yè)之初對(duì)零壹財(cái)經(jīng)表示，藍(lán)領(lǐng)人群普遍沒(méi)有信用記錄，且流動(dòng)性大，但沒(méi)有信用記錄的人最應(yīng)該被服務(wù)。藍(lán)領(lǐng)群體的風(fēng)控主要在于反欺詐，只要證明你是你、說(shuō)的是真話、能被找到就好，雖然流動(dòng)性大，但畢竟失業(yè)的概率小，無(wú)論走到哪里，只要有工作，小額還款能力不受到影響，貸款本身就會(huì)有保障。

在消費(fèi)金融火熱的市場(chǎng)情況下，PPmoney今年涉水這一領(lǐng)域，陳寶國(guó)的觀點(diǎn)如出一轍，看中的也是藍(lán)領(lǐng)人群市場(chǎng)，他認(rèn)為經(jīng)過(guò)短短幾年發(fā)展，校園消費(fèi)金融已經(jīng)進(jìn)入紅海市場(chǎng)狀態(tài)，校園大學(xué)生群體與藍(lán)領(lǐng)群體相比，有較大區(qū)別，大學(xué)生群體沒(méi)有收入來(lái)源，有還款意愿但還款能力欠缺，所以在學(xué)生多頭負(fù)債后，平臺(tái)會(huì)出現(xiàn)一些惡性催收現(xiàn)象，引來(lái)社會(huì)輿論不滿。

PPmoney則不考慮涉及已成為紅海的校園貸市場(chǎng)，而是瞄準(zhǔn)2.7億沒(méi)有被金融服務(wù)滿足的藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)人群。

我們分析可以得到，藍(lán)領(lǐng)人群由于具備以下特點(diǎn)，所以天然會(huì)成為被消費(fèi)金融市場(chǎng)爭(zhēng)奪的對(duì)象。

1、群體規(guī)模逐漸擴(kuò)大，整體消費(fèi)能力提升，有固定的收入來(lái)源；

2、相較而言教育程度較高，較具素養(yǎng)，呈現(xiàn)年輕化特征，對(duì)新事物接受能力較強(qiáng)，如網(wǎng)購(gòu)、智能手機(jī)使用等；

3、并非銀行服務(wù)人群，沒(méi)有信用卡，屬于傳統(tǒng)金融服務(wù)不到的人群；

4、差異化群體服務(wù)的需求，如大學(xué)生群體市場(chǎng)已成紅海，白領(lǐng)人群具有信用卡等

暫且先不說(shuō)藍(lán)領(lǐng)人群是不是一股概念潮，諸如米么分期等，其定位于為年輕人提供消費(fèi)金融服務(wù)，這在某種程度上，服務(wù)群體其實(shí)有一定的重合，但細(xì)分市場(chǎng)確實(shí)有一定意義，可以有針對(duì)性的提供服務(wù)。

近日獲得融資的平臺(tái)錢(qián)到到創(chuàng)始人董小波表示，其核心競(jìng)爭(zhēng)力在于“自建消費(fèi)場(chǎng)景、專(zhuān)注工廠藍(lán)領(lǐng)人群、對(duì)信用優(yōu)秀的用戶終身授信、持續(xù)服務(wù)。”他解釋自己看到的市場(chǎng)空間：一個(gè)2萬(wàn)人的廠區(qū)，附近一個(gè)月的消費(fèi)超過(guò)4000萬(wàn)，這是一個(gè)巨大市場(chǎng)。而且總體來(lái)看，服務(wù)藍(lán)領(lǐng)的產(chǎn)業(yè)還相對(duì)落后，隨著消費(fèi)的升級(jí)，未來(lái)會(huì)有更多的機(jī)會(huì)。

模式是什么？為什么首選3C？

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的模式很多，目前切入藍(lán)領(lǐng)人群的大部分是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司，其模式也往往是類(lèi)助貸模式，即一端對(duì)接商戶場(chǎng)景，對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估，并進(jìn)行授信，另一端對(duì)接資金渠道，如機(jī)構(gòu)資金或是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等，扮演一個(gè)資產(chǎn)開(kāi)拓并出賣(mài)資產(chǎn)的角色，也有部分平臺(tái)會(huì)自己既生產(chǎn)資產(chǎn)，又從互聯(lián)網(wǎng)端獲取個(gè)人資金等，典型如分期樂(lè)等。

上述平臺(tái)中，如買(mǎi)單俠的模式主要是與線下商戶合作，獲取消費(fèi)分期客戶，資金來(lái)源主要是機(jī)構(gòu)，如信托、銀行等，平臺(tái)主要收入是服務(wù)費(fèi)（與商戶分成）。

美利金融曾既生產(chǎn)資產(chǎn)，又獲取資金，但前不久，其宣布砍掉互聯(lián)網(wǎng)端獲取資金的業(yè)務(wù)，之后將專(zhuān)注資產(chǎn)生產(chǎn)，資金來(lái)源主要依靠機(jī)構(gòu)，如銀行、股東、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等。

PPmoney切入消費(fèi)金融的路徑剛好相反，其主要提供資金，方式是與消費(fèi)金融公司等合作，批發(fā)其資產(chǎn)，在自有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售。

除去模式上的不同，筆者注意到，針對(duì)藍(lán)領(lǐng)人群的消費(fèi)分期服務(wù)，其產(chǎn)品切入點(diǎn)，往往是3C產(chǎn)品。

關(guān)于消費(fèi)場(chǎng)景的選擇，米么分期CRO王一鳴此前告訴零壹財(cái)經(jīng)，要從多個(gè)角度分析，一是有需求，年輕人的小額消費(fèi)往往需求更強(qiáng)，如3C消費(fèi)，聚集度高等，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)基本不會(huì)避開(kāi)這些領(lǐng)域；二是可經(jīng)營(yíng)，一些行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)要盡量避免，如易變現(xiàn)的消費(fèi)品類(lèi)易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)聚集，所以從可經(jīng)營(yíng)的門(mén)類(lèi)判斷，既要從經(jīng)營(yíng)成本方面考慮，如額度不能太低，也要從風(fēng)險(xiǎn)管控方面考量；第三則是具有成長(zhǎng)預(yù)期的領(lǐng)域，一些目前體量小的領(lǐng)域在未來(lái)往往會(huì)是新的消費(fèi)熱點(diǎn)。

買(mǎi)單俠胡丹則曾表示，場(chǎng)景選擇要看目標(biāo)用戶的消費(fèi)特征，比如租房分期和旅游分期客戶是小白領(lǐng)和學(xué)生，對(duì)藍(lán)領(lǐng)來(lái)講，可能都會(huì)說(shuō)想去旅游，但并不會(huì)真的有人去旅游。3C產(chǎn)品則相對(duì)是剛需，同時(shí)用戶對(duì)3C產(chǎn)品價(jià)格也不敏感，這是選擇3C產(chǎn)品的原因。

基于上述分析，3C產(chǎn)品更新速度快，需求強(qiáng)，單筆額度足夠大，有分期消費(fèi)的需求，即使變現(xiàn)，也有成本，整體而言風(fēng)險(xiǎn)較低。

面臨什么問(wèn)題？

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)避不開(kāi)的問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)管控與渠道拓展，掣肘于征信體系不完善，平臺(tái)面臨著諸多挑戰(zhàn)。

盡管目前平臺(tái)紛紛采用大數(shù)據(jù)分析方法試圖多維度評(píng)估信用白戶，但正如拍拍貸張俊此前所說(shuō)，由于數(shù)據(jù)不共享，信貸行業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在著嚴(yán)重的多頭負(fù)債問(wèn)題，9年的發(fā)展仍然呼吁信息共享，想必行業(yè)絕大部分平臺(tái)面臨這一難題。

此外，零售業(yè)務(wù)需要鋪設(shè)大量的渠道，目前，眾多平臺(tái)仍然采用的是捷信模式，即駐店模式，需要有人駐守在商家，線下為潛在客戶提供服務(wù)，這需要付出較大的人力物力成本。

從產(chǎn)品和服務(wù)上看，平臺(tái)提供消費(fèi)分期服務(wù)賺取的是服務(wù)費(fèi)，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，價(jià)格戰(zhàn)的開(kāi)展難以避免，勢(shì)必會(huì)攤薄利潤(rùn)，事實(shí)上，大部分的平臺(tái)也正在風(fēng)險(xiǎn)控制與開(kāi)展現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)之間探索博弈，這應(yīng)該是趨勢(shì)，畢竟獲取利差是不錯(cuò)的收入來(lái)源。